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华夏保险怎么样(华夏人寿产品怎么样?)

华夏保险怎么样(华夏人寿产品怎么样?)

时间:2021-01-07 19:22:16 来源:百思特网 作者:思思

华夏人寿这些年的名气,实际是靠万能险、投连险等理财类保险做起来的。

虽然都是金融行业,但是大家可别以为华夏人寿的股东是华夏银行,他俩除了名字一样,没有一毛钱关系。但是这并不妨碍华夏人寿成为一家实力强大的公司。

经过这几年发展,华夏人寿已成为一家注册资金153亿元,总资产超过5000亿元,拥有24家分公司,人员队伍超过50万人的大型保险公司。

虽然理财型保险赚钱,但华夏人寿也没有放弃健康保险的发展。尤其是这两年国家整顿保险行业,提出保险姓“保”,再加上近年经济下行,理财型保险因此失去往日的光辉,各大保险公司都开始在健康险上发力。华夏人寿得益于理财险、健康险两条腿走路,并没有因为这次改革而陷入困境。

相反华夏人寿的健康险,在线下产品中一直以性价比高著称,那么随着互联网线上保险的崛起,华夏的产品还有竞争力吗?今天就给大家带来六款华夏人寿各渠道主力重疾险的测评。

一、六款产品责任简介

华夏人寿产品怎么样?六款主力重疾险深度测评

(点击图片 查看大图)

华夏人寿作为老牌线下保险公司,同样拥有大量的代理人队伍,我们称为个险渠道,但华夏人寿也没有百思特网放弃与保险经纪公司、代理公司的合作,在中介渠道也有产品销售。同时在自己官网、微信商城等网上渠道,也有单独的产品在售。

三个渠道,三类产品,分别是个险渠道的常青树、中介渠道的华夏福和官网渠道的常青藤。

常青树经过这几年的不停升级,目前主打产品是少儿特定疾病双倍赔付的【少儿版】、到期返还保费的定期型【智慧版】百思特网和重疾多次赔付的【多倍版】。

华夏福和常青藤的多倍版,可以说是常青树多倍版的【高清复刻】版,相似度90%,只是售卖渠道不同罢了,并且为了照顾自家代理人,产品价格进行了一丢丢上调,真的只有很微小的一丢丢。

而华夏福还单独出了一款【加倍版】,赔付规则很新奇,号称最多能有近百次赔付。

二、重疾责任


1.1重疾赔付金额

和其他产品直接说重疾按基本保额赔付不同,华夏的产品条款中对于重疾首次赔付,无论单次重疾险还是多次重疾险,定义都是按基本保额、已交保费、现金价值三者取最大者来赔付。

华夏人寿产品怎么样?六款主力重疾险深度测评

(华夏不同重疾险条款截图)

看着好像很玄乎,实际上大家还是理解成赔保额就行了。

想要保费能比保额大,除非被保险人投保时年龄特别大,已经发生保费倒挂。而且就算是倒挂,如果在交费完之前发生理赔,保额还是比总保费高。

至于现金价值,更是需要长时间的积累,可能被保险人八九十岁现价才能达到或者超过保额。搞不好人都没了,那还有啥意义呢。


1.2重疾分组

重疾单次赔付大家都一样,没啥需要多关注的。

至于分组多次赔付型重疾险,理赔次数嘛,个人觉得只要超过3次就够用了。你是6次我是5次实际没多大差别,因为很难有机会用的到。当然如果价格一样,肯定次数越多越好。并且次数多分组就多,那疾病就更分散,理论上获赔的机会更大。

但光看分组数量还不行,更要看分组是否合理。以下是三款多次赔付产品的六高发重疾分组情况:

华夏人寿产品怎么样?六款主力重疾险深度测评

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其中常青树和常青藤都把恶性肿瘤单独分在了一组,并且其他任何重疾病种都没有跟恶性肿瘤分在一起。

这样分是因为恶性肿瘤的理赔率实在是高了,这一项疾病,就占了重疾理赔的60%~80%。就好比一桌十个人吃饭,大家饭量差不多,那刚好谁都能吃饱。要是十个人中有一个人一口气吃了8人份的,那剩下的9个人肯定要饿肚子。

所以恶性肿瘤的高理赔率,就会导致跟它分在一起的疾病获赔率被极大的降低。因此最好的办法就是把恶性肿瘤单独分一组,让它不要影响到其他任何疾病的获赔率。

但是遗憾的是华夏福(多倍版)的分组就不容乐观了,一共有11种疾病跟恶性肿瘤分在了一起,连六大高发重疾中的重大器官移植、终末期肾病也被分在了一组,实在是很坑爹。

三、轻症、中症责任

六款产品只有常青树少儿版没有中症责任,但你看下它的轻症列表就会发现,比其他几款产品多出来的病种,许多本来就是中症,只是按轻症保额来赔付罢了。

其它5款产品,虽然都是35种轻症、20种中症,但其实病种并不相同。咱们也不一项一项比对了,还是这6款产品,对于高发轻症是否都包含吧。

华夏人寿产品怎么样?六款主力重疾险深度测评

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如图,常青树少儿版有个严重的缺陷,就是缺失了不典型急性心肌梗塞。虽然叫少儿版,但毕竟是终身型保险,是要保孩子一生的。不典型急性心肌梗塞作为高发轻症中排在前列的,是无论如何也不能缺失的。

其他五款产品则覆盖非常齐全,除了微创冠状动脉搭桥都没有以外,其他几项高发疾病都以轻症或中症的形式覆盖到了。

我们说冠状动脉介入术和微创冠状动脉搭桥有其一就可以,并且最好是有介入术,因为技术更先进。因此微创冠状动脉搭桥的缺失,不算BUG。

轻微脑中风后遗症方面,常青树多倍版和华夏福多倍版又表现的比较优秀。轻症、中症都包含了此项疾病,并且中症的疾病定义严格来说还是属于轻症,当然属于较严格的轻症定义,但还是有很大机会让被保险人以轻症程度获得中症50%基本保额的赔偿。

常青树智慧版和常青藤多倍版,这一项算是功过相抵吧。因为轻症缺失了轻微脑中风后遗症,只有中症有此项疾病,但同样中症定义属于轻症,一样有机会按中症保额赔给轻症患者。

常青树少儿版由于没有中症责任,则最多只能按轻症保额赔付轻微脑中风后遗症,华夏福加倍版虽然有中症,但只有轻症包含了此项疾病。

另外常青树智慧版、多倍版和华夏福多倍版、常青藤多倍版,对于慢性肾衰竭、较小面积烧伤、视力严重受损者三项疾病同样能以轻症定义赔中症保额。

四、特定责任


4.1返还保费

常青树少儿版、智慧版都有此项功能,并且都是只有一个年龄可选,80岁返还。

先不说返还收益划不划算,就这个领取年龄就感觉到了保险公司深深的恶意。根据健康中国行动推进委办公室近期发布的数据显示,2018年中国人均预期寿命77岁,健康预期寿命则仅为68.7岁。

也就是说首先绝大部分的人都活不到保费返还的年龄,其次在70岁左右就需要一笔钱用来治病,等到 80岁再领取?黄花菜都凉了。

再说保费返还的收益,我们多次说过,其实质就是你除了购买对应健康保障以外,再额外给保险公司交一笔钱用于理财,经过几十年“定存”之后再领取收益。

有良心的公司,返还确实能跟市面上定期理财差不多,能有3%~5%左右的年化收益。要是遇上没良心的公百思特网司,返还的收益还不如你放在活期的余额宝里来的多。

更重要的是,不管是定期理财还是余额宝,至少能做到保本。而返还型保险,都是不保本的。一般如果在领取前发生了重疾理赔或者身故,那返还也就没有了,你多交的钱就打水漂了。

华夏这两款产品还算比较良心,至少发生重疾理赔还是可以返还的,但是身故的话依然是没有的。

所以如果你是真的想要理财,单独去买年金险也好,理财产品也好,不要跟健康险混在一起,如果纯粹是钱多,不如多买点保障来的实在。


4.2少儿特定疾病双倍赔付

这是常青树少儿版的特色责任。废话不多说,纯粹看数量没意义,我们直接看病种,是不是包含少儿高发疾病:

华夏人寿产品怎么样?六款主力重疾险深度测评

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如图,产品总体来说还算优秀,像白血病、儿童糖尿病、严重川崎病、重症手足口病都可以双倍赔付。

价格方面常青树少儿版与标准的常青树多倍版差不多。相当于用两次中症换取少儿特定疾病双倍赔,个人觉得这个交换是值得的。


4.313种癌症+80种重疾多次赔付

这是华夏福(加倍版)的专属责任,这款产品的卖点全靠这个所谓的最高能有近百次赔付了。

传统多次赔付重疾险,就是一共赔3次、5次,每种疾病有一次理赔机会,3次或5次赔付用完了,责任也就终止了。

那华夏福(加倍版)的规则是怎么定的呢,条款写的那叫一个复杂,整个一高三语文阅读理解的难度,由于实在太长太密,这里就不截图给大家看了。

简单来说,就是先正常按100种重大疾病先赔一次。

赔完以后过了一段时间,如果又发生了13种癌症或80种重疾中的一种疾病,且不是首次重疾已经赔过的那项疾病,则可以按间隔的时长按对应比例赔付基本保额。这就是第二次赔付了。

还没完,如果赔完第二次后又过了一段时间,第三次发生了13种癌症或80种重疾中的一种疾病,还是可以按与第二次赔付间隔的时长以对应比例赔付基本保额。

当然之前赔过的疾病,是不能再赔一次的。由于癌细胞是会转移的,因此今年是胃癌,明年可能变成了胃癌,只要名称变了,就算另一种癌症,只要在13种癌症列表里,就可以再次赔付,


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